Практически все устройства, производимые Qualcomm, используют интеллектуальную собственность Arm Ltd

Будущее микрофинансирования: как ИИ преобразует рынок 


Согласно статистике, предоставленной аналитическим агентством Smart Ranking, в первой половине 2024 года объем финтех-сектора в России вырос более чем на 14,5%, превысив значение в 115 млрд рублей. Интересно, что лидером в сфере нововведений стали микрофинансовые организации. 

По словам Игоря Додонова, эксперта «Финам», это в первую очередь обусловлено тем, что МФО испытывают серьезное давление со стороны Центрального банка. Ограничения, введенные финансовым регулятором, приводят к снижению прибыли. Из-за этого МФО вынуждены прибегать к современным технологиям для повышения эффективности бизнеса. 

Под этим подразумевается постоянная модернизация онлайн-сервисов, стратегий маркетинга, мобильных приложений и т.д. Также МФО активно задействуют технологии искусственного интеллекта для решения узкоспециализированных задач — например, для анализа платежеспособности потенциальных заемщиков и взаимодействия с ними. 

Российские микрофинансовые организации находятся под жестким контролем Центрального банка. Он может ограничить маржинальность и вводить жесткие макропруденциальные лимиты, что тоже приводит к снижению доходности. По этой причине МФО сейчас ориентированы в первую очередь на оптимизацию себестоимости. Разработку стратегии они доверяют собственным финтех-решениям. 

Эльман Мехтиев, председатель совета СРО «МиР», считает, что активная цифровизация рынка микрофинансирования началась во время пандемии. Именно в этот период МФО перестали позиционировать офлайн как основной способ выдачи микрозаймов на карту. Вместо этого они переориентировались на онлайн. И через некоторое время стало очевидно, что по скорости рассмотрения заявок микрофинансовые организации существенно опережают банки. Последние обратили пристальное внимание на МФО и задумались об использовании этого сегмента как своеобразной испытательной площадки для внедрения современных технологических решений. 

При этом, отмечает И. Додонов, цифровизация и ее последующее развитие довольно затратно с финансовой точки зрения. Поэтому внедрением и развитием технологических решений занимаются в основном крупные МФО. В таких условиях неизбежна монополизация рынка. Мелкие микрофинансовые организации попросту не смогут конкурировать с крупными и будут постепенно сдавать свои позиции. 

 

Инновации как способ экономии 

По словам Константина Шарапова, директора МКК «Академическая», современные МФО являются полноценными участниками финтеха. Они не только внедряют в свой бизнес уже имеющиеся решения, но и занимаются разработкой собственных продуктов — для масштабирования, повышения эффективности и т.д. 

В первую очередь, отмечает К. Шарапов, микрофинансовые организации заинтересованы в автоматизации, ставшей за последние несколько лет трендом. Она позволяет снизить операционные издержки, что, соответственно, повышает рентабельность бизнеса. Также К. Шарапов добавил, что современным IT-решениям МФО могут найти самое разное применение. Например, они позволяют максимально точно рассчитывать показатель долговой нагрузки, оценивать уровень риска выдачи микрозайма конкретному клиенту, взаимодействовать с бюро кредитных историй. Они даже способствуют развитию сервиса. 

 

Ориентация на онлайн 

Центральный банк недавно опубликовал статистику, согласно которой около 80% микрозаймов оформляются через Интернет. По мнению экспертов, здесь нет ничего удивительного: микрофинансовые организации стараются максимально сократить время между подачей заявки заемщиком и выдачей ему средств. Для этого они разрабатывают понятный и простой клиентский путь. 

То же самое касается и коллекторской деятельности – сейчас процесс взыскания задолженности базируется на взаимном уважении и ориентирован не на моментальный возврат средств, а поиск оптимального решения, которое устроит обе стороны — как кредитора, так и должника. 

Рынок микрофинансирования сейчас по умолчанию подразумевает онлайн бизнес-модель. МФО, по мнению экспертов, не проработает долго, если руководство не озаботится разработкой системы оценки рисков и ее постоянной модернизацией и совершенствованием. Фактически она представляет собой фундамент, на котором строится бизнес. Такая система позволяет поддерживать качество кредитного портфеля на высоком уровне и снижает риск невозврата выданных средств. 

Некоторые МФО также используют скоринг на основе биометрических данных. Он позволяет повысить точность идентификации потенциальных заемщиков, благодаря чему удается минимизировать количество случаев мошенничества. 

К. Шарапов отмечает, что современные МФО стремятся к максимально удобному для потенциальных клиентов автозаполнению полей (по крайней мере, обязательных) в заявке при помощи ЕСИА и T-ID. Это снижает риск внесения неверных данных — например, из-за опечатки. Также использование ЕСИА и T-ID позволяет клиентам быстро пройти регистрацию. В результате им удается сэкономить немало времени. 

 

Почему стал востребован искусственный интеллект 

Технологии на базе ИИ помогают обрабатывать большие массивы данных, что позволяет принимать взвешенные решения при оценке рисков. Также они позволяют автоматизировать различные бизнес-процессы. Кроме того, искусственный интеллект используется в антифрод-системах, клиентской поддержке, скоринг-системах и т.д. 

Сотрудники любой микрофинансовой организации выполняют множество рутинных операций. ИИ-технологии позволяют автоматизировать их, что повышает эффективность работы МФО, а также сокращает расходы. То, чем раньше занимался отдельный сотрудник, теперь выполняет искусственный интеллект. Освободившиеся ресурсы можно направить на решение других задач. 

 

По словам экспертов, некоторые крупные МФО также могут задействовать технологии искусственного интеллекта в инцидент-менеджменте, в сфере информационной безопасности, для управления кредитным портфелем и т.д. А иногда они используются даже в рамках судебного взыскания задолженностей.

Оставьте отзыв

Ваш емейл адрес не будет опубликован. Обязательные поля отмечены *